企業(yè)貸款必須法人擔(dān)保嗎？真實(shí)案例告訴你答案

上周遇到老同學(xué)小王，他剛創(chuàng)業(yè)開(kāi)了家小餐館。說(shuō)起最近想貸款擴(kuò)大店面，銀行卻要求他作為法人必須提供個(gè)人擔(dān)保。小王很糾結(jié)："我只是個(gè)小股東，為什么要用自己房子做抵押？"這讓我想起很多創(chuàng)業(yè)者都遇到過(guò)類似困惑。

法人擔(dān)保是銀行的常規(guī)要求

銀行放貸時(shí)最看重還款能力。對(duì)于新成立的企業(yè)，經(jīng)營(yíng)時(shí)間短、資產(chǎn)少，銀行往往會(huì)要求法人代表用個(gè)人財(cái)產(chǎn)作擔(dān)保。就像小王的情況，雖然他只是持股30%的小股東，但作為營(yíng)業(yè)執(zhí)照上的法定代表人，銀行默認(rèn)他應(yīng)該對(duì)企業(yè)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。

不同貸款類型要求不同

信用貸款通常必須法人擔(dān)保，就像小王申請(qǐng)的這類無(wú)抵押貸款。而抵押貸款會(huì)好一些，如果用企業(yè)名下房產(chǎn)作抵押，有時(shí)可以免除法人擔(dān)保。但像設(shè)備貸款這種，即便有抵押物，銀行仍可能要求法人簽字。

股東比例影響擔(dān)保責(zé)任

小王其實(shí)可以和銀行協(xié)商。如果他只是小股東，可以要求大股東一起簽擔(dān)保協(xié)議。北京有家連鎖超市就這么操作過(guò)，三個(gè)股東按持股比例分別承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，這樣既滿足了銀行要求，又分散了風(fēng)險(xiǎn)。

特殊情況可以爭(zhēng)取豁免

有些優(yōu)質(zhì)企業(yè)能免擔(dān)保，比如經(jīng)營(yíng)五年以上、年流水過(guò)千萬(wàn)的。我去年幫一家文創(chuàng)公司辦貸款，因?yàn)樗麄冇蟹€(wěn)定的政府采購(gòu)合同，銀行就免除了法人擔(dān)保。但這需要提供完整的財(cái)務(wù)報(bào)表和業(yè)務(wù)合同來(lái)證明還款能力。

不擔(dān)保的替代方案

如果實(shí)在不想個(gè)人擔(dān)保，可以考慮找擔(dān)保公司。北京有不少專門(mén)做企業(yè)貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，收費(fèi)一般在貸款金額的2-3%。雖然要付服務(wù)費(fèi)，但能避免用自家房產(chǎn)冒險(xiǎn)，對(duì)創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)也是個(gè)選擇。