企業(yè)法人貸款抵押全攻略：從房產(chǎn)抵押到信用貸款的選擇與風(fēng)險

上周和開餐飲店的老同學(xué)李明吃飯，他正為擴張第二家分店發(fā)愁。"看中了個好地段，但手頭資金還差80萬，聽說可以用公司名義貸款，可我這剛成立2年的小公司能貸到嗎？"李明邊涮著毛肚邊問我。這讓我想起去年幫客戶王姐辦理抵押貸款的經(jīng)歷，當(dāng)時她用朝陽區(qū)50平的商鋪作抵押，3天就批下了150萬經(jīng)營貸。

企業(yè)貸款常見的抵押物類型

王姐最初也像李明一樣迷茫，直到我們梳理了她的資產(chǎn)情況。除了那間正在經(jīng)營的商鋪，她還有套海淀區(qū)的住宅。像房產(chǎn)這類不動產(chǎn)是最受銀行歡迎的抵押物，評估價能到市場價的7成左右。機械設(shè)備、存貨這些動產(chǎn)也能抵押，但折扣率會更高。有些銀行還接受應(yīng)收賬款質(zhì)押，不過對買方資質(zhì)要求很嚴格。

信用貸款與抵押貸款的區(qū)別

記得王姐當(dāng)時猶豫過："我朋友說他們公司沒抵押物也貸到款了？"這就是信用貸款和抵押貸款的區(qū)別。信用貸主要看企業(yè)流水和納稅情況，像王姐這樣年流水200萬以上的，能貸到30-50萬。但李明這種新公司，可能連10萬都困難。抵押貸雖然手續(xù)復(fù)雜些，但額度高、利率低，王姐最終選的抵押貸年利率只要4.35%。

辦理抵押貸款的具體流程

幫王姐辦理時，我們先去不動產(chǎn)登記中心拉了產(chǎn)調(diào)，確認沒有查封記錄。然后找了三家銀行比價，最終選了放款最快的那家。從提交材料到放款用了12個工作日，中間需要配合銀行完成評估、面簽、抵押登記等環(huán)節(jié)?，F(xiàn)在很多銀行開通了線上預(yù)審，像李明這種情況，完全可以先在手機銀行試算額度。

小微企業(yè)貸款的特殊政策

去年北京出臺的紓困政策讓我印象深刻。有個客戶用60平的住宅抵押，原本只能貸評估價的60%，但通過小微企業(yè)專項通道，比例提到了70%，還享受了0.5%的利率補貼?，F(xiàn)在很多銀行都有針對科技型、文創(chuàng)類企業(yè)的信用貸產(chǎn)品，不需要抵押物，李明可以重點咨詢這類政策。

抵押貸款的風(fēng)險提示

不得不提去年遇到的教訓(xùn)。有個客戶同時把房產(chǎn)抵押給兩家機構(gòu)，結(jié)果資金鏈斷裂，房子面臨被拍賣。抵押貸款一定要量力而行，像王姐就很謹慎，只貸了實際需求的120萬，留了30萬額度應(yīng)急?，F(xiàn)在銀行都要求資金用途證明，要是被發(fā)現(xiàn)挪用去炒股，可能會被提前收貸。